退職金 + 公的年金 + 老後資金
Nest Fund.
退職所得 控除 + 累進 所得税 + 老齢 基礎 / 厚生 年金 + iDeCo / 企業 DC を 統合 し て、 退職後 から 寿命 まで の 月収支 と 資金 推移 を 1 画面 で 試算 する 無料 老後資金 シミュレーター。
本 試算 は 令和 7 年度 (2025) ベース の 公開 公式 を 用 い た 概算 で す。 厳密 な 計算 は 社会保険 労務士 / 税理士 / 年金 事務所 に 確認 し て く だ さ い。
─ SPECIFICATION ─
仕 様 ・ 注 意 事 項
1.0
機 能 概 要
本ツール は、 会社員 ・ 公務員 ・ 自営業 の いずれ に も 対応 し た 退職金 + 公的 年金 + iDeCo の 統合 老後 資金 シミュレーター で す。 退職時 に 受け取る 一時金 (退職金) の 課税後 手取り、 65 歳 (任意 で 60-75 歳) から 受給 する 老齢 基礎 年金 + 老齢 厚生 年金 の 年額・月額、 iDeCo / 企業 DC の 退職時 残高、 そして 退職後 から 想定 寿命 まで の 月収支 と 資金 推移 を 計算 し ま す。 計算 結果 は 残高 が ゼロ に なる 「資金 枯渇 年齢」 と 折れ線 グラフ で 表示 さ れ、 月支出 や 年金 受給 開始 を 変更 し た 場合 の 影響 を 即座 に 確認 で き ま す。
2.0
適 用 範 囲
・ 会社員 (厚生年金 加入)、 公務員 (旧 共済 含む)、 自営業 (国民年金 のみ) の 3 区分 を 切替 可能。 ・ 退職予定 年齢 は 55-75 歳、 年金 受給 開始 は 60-75 歳 ま で 入力 可。 ・ iDeCo / 企業 DC の 月額 上限 は 自営業 68,000 円、 会社員 23,000 円、 公務員 12,000 円 (令和 7 年度 ベース)。 ・ 利回り は 年 3% 想定 で 固定。 ・ 退職所得 控除 は 一般 退職 を 想定 (役員 5 年 以下 短期 役員 / 障害 退職 等 の 特例 は 含まない)。 ・ 計算 結果 は 概算 で あり、 実際 の 受給 額 や 税額 は 個別 事情 に より 異なる ため、 厳密 な 計算 は 社会保険 労務士 / 税理士 / 年金事務所 に 相談 し て く だ さ い。
3.0
計 算 式 の 内 訳
・ 退職所得 控除 = 勤続 20 年 以下 → 40 万 × 勤続年数 (最低 80 万)、 勤続 21 年 以上 → 800 万 + 70 万 × (勤続年数 - 20)。 ・ 課税 退職所得 = (退職金 額面 - 退職所得 控除) × 1/2。 ・ 所得税 = 累進 税率 (5% 〜 45% の 7 段階) を 適用。 ・ 復興 特別 所得税 = 所得税 × 2.1%。 ・ 住民税 = 課税 退職所得 × 10%。 ・ 老齢 基礎 年金 = 81.6 万 / 年 (令和 7 年度 満額) × 加入月数 / 480。 ・ 老齢 厚生 年金 = 平均 月収 (万) × 5.481 / 1000 × 加入月数 (年額 万円)。 ・ 繰上げ 受給 = -0.4% / 月、 繰下げ 受給 = +0.7% / 月、 65 歳 を 基準 と し ま す。 ・ iDeCo 残高 = 現残高 を 年 3% で 複利 増 + 月積立 × 12 を 年末 加算 で 累積。
4.0
出 力 項 目
3.1 退職金 手取り = 額面 退職金 から 所得税 + 復興税 + 住民税 を 引いた 純額。 3.2 iDeCo 退職時 残高 = 利回り 3% で 複利 計算 し た 退職時 評価額。 3.3 公的 年金 月額 = 基礎 + 厚生 + 繰上げ/繰下げ 調整 を 含む 年額 を 月額 換算。 3.4 退職後 月収支 = 公的 年金 - 月支出 の 差額 (黒字 / 赤字)。 3.5 結論 = 資金 枯渇 年齢 (発生 し な い 場合 は 「100 歳 時点 残高」)。 3.6 資金 推移 グラフ = 退職 から 寿命 ま で の 年次 残高 を 折れ線 で 表示、 年金 受給 開始 を 紺 の 縦点線 で 明示。
5.0
注 意 事 項
・ 本 試算 は 令和 7 年度 (2025) ベース の 公開 公式 を 用 い た 概算 で あり、 将来 の 制度 改正 (年金 改革 ・ 退職所得 課税 見直し 等) は 反映 し て い ま せ ん。 ・ 退職金 と iDeCo を 同 年度 内 に 受け取る 場合、 退職所得 控除 が 重複 適用 さ れ ず、 実際 の 課税 額 は 本 試算 より 多く なる ケース が あ り ま す。 ・ 自営業 で 国民年金 基金 ・ 小規模 企業 共済 ・ つみたて NISA 等 を 併用 し て い る 場合、 本 試算 で は 反映 さ れ ま せ ん。 入力 欄 を 追加 し て 自前 で 補正 し て く だ さ い。 ・ 物価 上昇 (インフレ) は 想定 し て い ま せ ん。 月支出 を 実質 ベース で 入力 し て く だ さ い。
─ FAQ · 質 問 と 回 答 ─
よ く あ る 質 問
Q1
退職金 は どの くらい もらえる の が 普通?
厚生労働省 「就労条件 総合調査」 (令和 5 年) で は、 大学卒 ・ 勤続 35 年 以上 で 大企業 約 1,983 万、 中小企業 約 1,118 万 が 平均。 公務員 は 国家公務員 (一般職) で 約 2,103 万。 自営業 ・ フリーランス は 通常 退職金 が なく、 そ の 分 iDeCo や 小規模 企業 共済 で 積立 し て 補う 形 が 一般的 で す。
Q2
国民年金 だけ で 老後 は 暮らせる?
国民年金 のみ の 場合、 月額 約 6.8 万 円 (満額)。 単身 で の 月支出 が 16-22 万 円 と 言わ れる 中 で、 月 10-15 万 円 の 不足 が 発生 し ま す。 30 年間 の 累計 で 約 3,600 - 5,400 万 円 の 自己 準備 が 必要 です。 iDeCo (自営業 は 月 68,000 円 ま で) ・ つみたて NISA ・ 小規模 企業 共済 を 併用 し て 不足 分 を 賄う の が 現実的 で す。
Q3
年金 を 繰下げる と どの くらい 増える?
1 ヶ月 繰下げる ごと に +0.7%、 75 歳 ま で 繰下げ た 場合 (120 ヶ月 = 10 年) は +84% に な り ま す。 65 歳 月額 15 万 → 75 歳 月額 27.6 万。 ただし、 受給 開始 が 遅 い 分 累積 が 損益 分岐 す る の は 81 歳 11 ヶ月 (簡易 計算)、 そ れ ま で 生き る 自信 が あ れ ば 有利、 健康 リスク が あ れ ば 65 歳 開始 の 方 が 確実 で す。 「人生 100 年 時代」 と 言わ れる 中、 繰下げ は 一つ の 強い 選択 肢 で す。
Q4
退職所得 控除 が 大きい と 聞く が、 ど の くらい 節税 でき る?
勤続 38 年 の 場合、 退職所得 控除 = 800 + 70 × 18 = 2,060 万。 額面 退職金 2,000 万 なら 控除 内 に 収まる の で 退職金 税 は ゼロ (住民税 を 含めて 0 円)。 給与 と し て 受け取る より も 圧倒的 に 有利 で、 「退職金 制度 の 最大 の メリット」 が こ こ に 集約 さ れ ま す。 ただし 退職金 と iDeCo を 同 年度 内 に 受け取る と 控除 が 重複 適用 さ れ ず、 数百 万 単位 の 課税 が 発生 する こと が あ る の で 注意 して く だ さ い。
Q5
iDeCo の 月 上限 は 雇用 区分 で 違う?
は い。 令和 7 年度 ベース で、 自営業 (国民年金 1 号) = 月 68,000 円、 会社員 (企業年金 な し) = 月 23,000 円、 会社員 (企業 DC あり) = 月 20,000 円、 公務員 = 月 12,000 円、 専業主婦 = 月 23,000 円。 自営業 の 上限 が 最も 高 い の は、 厚生年金 が な い 分 を 補う 設計 の た め で す。
Q6
計算 結果 を 信頼 し て 良い?
概算 と し て は 信頼 で き ま す が、 厳密 な 受給 額 は 「ねんきん 定期便」 や 「ねんきん ネット」 (日本年金機構) で 自分 の 加入 履歴 から 計算 さ れる 公式 試算 を 必ず 確認 し て く だ さ い。 ま た、 税額 計算 は 国税庁 タックス アンサー / 税務署 / 税理士 に、 退職 制度 の 詳細 は 勤務先 の 人事 部 に、 公的年金 の 詳細 は 年金 事務所 に 相談 し て く だ さ い。
Q7
入力 し た 情報 は どこ に 保存 さ れる?
ど こ に も 保存 さ れ ま せ ん。 入力 さ れ た 給与 / 勤続 年数 / 退職金 額面 / iDeCo 残高 等 は、 あ な た の ブラウザ の メモリ 上 だけ で 計算 に 使われ、 サーバー に は 一切 送信 さ れ ま せ ん。 タブ を 閉じれ ば 痕跡 は 消え ま す。 給与 や 退職金 の 額面 は 機密 情報 で あ り、 こ の 設計 は 重要 な 安全 性 と し て 位置 付け て い ま す。